利率上限降至16%！舊借貸契約也會受影響嗎？000092

近年來，台灣民間借貸與金融環境變化快速，為加強對債務人的保護，民法第205條已完成重要修正，將約定利率上限從20%調降至16%。這項變動不僅影響新簽訂的借貸契約，也讓許多人關心：**既有借貸利率超過16%，是否會受到影響？**本文將帶你一次看懂修法重點與實務影響。

利率上限修法重點：從「無請求權」到「直接無效」

修法前，民法允許年利率最高20%，若超過20%，僅是「超過部分債權人無請求權」，但如果債務人已支付，通常無法請求返還。

然而修法後，法律大幅強化保護機制：

年利率上限降為16%

超過16%的利率約定「直接無效」

已支付的超額利息，債務人可請求返還

這代表法律從消極限制，轉為積極保護債務人權益。

新舊法怎麼適用？關鍵在「利息發生時間」

很多人最關心的是：舊合約會不會全面適用新法？

答案是：不完全溯及，但部分適用。

依民法債編施行法規定，判斷標準在於「利息發生時間」：

✔ 修法前（110年7月20日以前）

適用舊法（上限20%）

超過部分已支付，通常不能請求返還

✔ 修法後（110年7月20日以後）

適用新法（上限16%）

超過部分無效，可請求返還

👉 換句話說，同一份借貸契約，可能同時適用新舊法！

實例說明：一筆借貸的不同結果

假設甲在109年簽訂年利率30%的借款契約：

110年7月20日前的利息

 → 以20%為上限，超過部分不能請求

110年7月20日後的利息

 → 超過16%的部分無效

 → 已付可要求返還

這種「分段適用」的制度設計，兼顧法律安定與公平性。

利率超過16%會構成犯罪嗎？

不少人誤以為利率超過16%就違法甚至犯罪，其實不然。

依刑法第344條，成立「重利罪」還需符合：

債務人處於急迫或無助狀態

債權人利用此情況收取顯失公平的利息

👉 單純利率高於16%，不等於犯罪

 仍須個案判斷是否存在剝削或不當利用情形。

修法背後的意義：回應現代金融環境

此次修法的重要背景在於：

舊法20%利率已偏高

與信用卡利率上限（約15%）落差過大

民間借貸風險需要更嚴格規範

因此調降至16%，在保障債務人與維持市場彈性之間取得平衡。

借貸雙方應注意的法律重點

對債權人：

應重新檢視利率約定是否合法

避免收取超過16%的利息

對債務人：

可檢視是否有超額利息可請求返還

留意新舊法適用期間

必要時，建議尋求專業法律協助，以保障自身權益。

結語：利率調整，不只是數字改變

利率上限從20%降至16%，不只是數字變動，更代表法律對弱勢借款人的保護提升。透過「部分適用新法」的設計，也兼顧了契約安定性與公平性。

在借貸關係中，了解法律界線，才能避免不必要的風險與糾紛。

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